En avril 2005, le Congrès fait changements radicaux en droit de la faillite des U.S. qui entrera en vigueur le 17 octobre 2005. Il a appelé la "faillite abus prévention et Consumer Protection Act de 2005", et cela signifie ennui pour les Américains aux prises avec des problèmes de la dette.
Quel effet la nouvelle Loi de la faillite aura sur la pratique du règlement de la dette (appelée aussi la négociation de la dette) ? Créanciers sera toujours prêts à négocier avec les consommateurs qui cherchent à éviter la faillite ? Les établissements forfaitaire de 30 %, 40 %, 50 % sera encore possibles maintenant que cette nouvelle loi difficile a été passée ?
Bref, la réponse est « Oui ». Il sera « business as usual » dans l'industrie de la collection. Les personnes qui choisissent de faillite du fichier seront définitivement affectées pour le pire, comme je vais exposer ci-dessous, mais ceux qui décident de privé négocier leur moyen de sortir de l'endettement remarquerez très peu de différence. Il négociera encore des créanciers. Il sera toujours aubaines. Et rien ne changera beaucoup dans le monde des collections. En fait, une alternative viable à la faillite il faudra plus que jamais.
Les banques de carte de crédit du lobbying auprès des millions de dollars pour obtenir cette loi adoptée. Ils ont travaillé à elle pour une dizaine d'années. Maintenant qu'ils célèbrent. Ce sont les gens qui pensent que le système de faillite a été abusé par des particuliers fortunés, qui ont fraudé créanciers lorsqu'ils pouvaient avoir remboursé leurs dettes.
Les faits racontent une histoire différente :
1. Au cours de la période de 1995 à 2004, les dépôts de faillite a doublé, tandis que dans cette même période, l'industrie des cartes de crédit les bénéfices TRIPLED.
2. Les compagnies de carte de crédit pas ont eu lieu responsables de leur ciblage des « facilités de crédit » aux personnes qui ne peuvent se permettre ces prêts, qui à son tour a contribué à la vague de faillites durant la dernière décennie.
3. Pour les personnes de 60 ou plus, 85 % des faillites sont causées par des frais médicaux ou de perte d'emploi.
4. Une femme divorcée est plus susceptible de faillite de fichier qu'une femme mariée de 300 %.
5. Les propriétaires afro-américains et hispaniques sont plus susceptibles de faillite de fichier que les propriétaires de maison blanches, non hispaniques de 500 %.
6. Environ la moitié de toutes les faillites sont déposée en raison des frais médicaux en raison de l'absence d'assurance-santé ou absence de couverture adéquate, conduisant à des frais non couverts.
7. Le revenu médian des déclarants de faillite est de 25 000 $. (Tant pour les "riches" abuser du système.)
La nouvelle loi était un cadeau à la carte de crédit des banques, pure et simple. Certaines estimations montrent qu'elle ajoutera un autre de 5 milliards de dollars à la ligne de fond de l'industrie. En d'autres termes, le projet de loi est sur les bénéfices et pas grand-chose d'autre.
Étant donné que mon approche entier est à éviter la faillite, je ne rentrerai pas dans une analyse détaillée des dispositions de la nouvelle loi. Mais juste pour résumer, l'effet net est que beaucoup (sinon la plupart) des gens qui demande réparation en vertu de la faillite du chapitre 7 seront forcés de déposer en vertu de la version du chapitre 13 au lieu de cela. En anglais courant, cela signifie que la plupart des déclarants seront forcés de rembourser une partie de la dette sur un calendrier de 5 ans fixé par la Cour.
L'un des pires aspects du nouveau projet de loi est l'utilisation des calendriers de dépense « autorisée » IRS pour déterminer votre budget mensuel. En d'autres termes, vos frais de vie réel sont jetés à la fenêtre en faveur des normes IRS (et nous savons tous combien généreux l'IRS peuvent être!). Ainsi, si votre loyer réel est de 1 300 $ par mois, et l'IRS, dit qu'il faut 1 045 $ pour votre comté et l'État, qui est TOUGH ! La Cour n'autorise que les $1 045, période.
En bref, les gens essayant de faillite de fichier après le 17 octobre 2005 sont pour un très rude awakening ! Adieu les téléphones cellulaires, cable TV, accès Internet haute vitesse, films, repas avec la famille et toute autre chose au-delà des dépenses admissibles minimales déterminée par l'IRS et les tribunaux.
Donc ce qui me rend donc certain que les banques seront aussi impatients que jamais à régler avec les consommateurs pour 50 cents pour un dollar ou moins ? Simple. Deux mots : Stealth faillite.
Des centaines de milliers d'Américains vont découvrir la nouvelle réalité de la présente loi difficile, et ils vont à renoncer à l'appareil judiciaire du dépôt de la faillite de ce que j'appelle « furtivité faillite. » Une faillite furtive est lorsque vous déplacez (avec aucune adresse de réexpédition), changez votre numéro de téléphone et tombent à l'écran radar de vivre sur une base comptant, aucun crédit. Beaucoup de gens déjà choisir cette voie plutôt traite avec l'invasion de la vie privée qui accompagne la faillite formelle. Après que la nouvelle loi entrera en vigueur, plus de gens que jamais prendra cette approche.
Outre le problème de la faillite furtif, les autres raisons que les banques vont s'établir comme ils l'ont toujours. Considérez ces points :
A. le créancier ne sait pas si oui ou non vous aurez encore qualifier pour faillite chapitre 7 ou chapitre 13. Ils font toujours face le risque que vous qualifier pour le chapitre 7 et finissent par s'acquitter votre dette intégralement, ce qui signifie qu'ils obtenir rien.
B. même si vous produisez chapitre 13 nouvelles lignes directrices, le créancier recevront encore que 30 à 50 % de la dette en moyenne (beaucoup moins dans certains cas).
C. sous chapitre 13, il faudra encore les créanciers 3 à 5 ans de recouvrer que 30 à 50 %.
D. une somme forfaitaire de 30 à 50 % est aujourd'hui bien mieux que le même montant recueilli plus de 3-5 ans.
Bien entendu, j'attends certainement de collectionneurs de dette à utiliser la nouvelle Loi de harceler et d'intimider les gens qui ne savent rien et comprendre leurs droits. Vous pouvez vous attendre à dire des choses comme « Vous ne peut pas déposer faillite en vertu de la nouvelle loi, donc vous serait mieux payer aujourd'hui! » Ils seront intimider et menacent comme toujours, mais à la fin de la journée, ils accepteront encore des colonies raisonnables. Après le 17 octobre 2005, il sera toujours "business as usual" dans le monde des collections de la dette.
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